NISAは、老後資金づくりにも活用できる制度です。

2024年から始まった新しいNISAでは、つみたて投資枠と成長投資枠を併用できます。政府広報オンラインでも、年間投資枠としてつみたて投資枠120万円、成長投資枠240万円が案内されています。

ただし、60代からNISAを考える場合、若い世代と同じように「どれだけ増やすか」だけを見てはいけません。

60代のNISAで本当に大切なのは、増やすことよりも、取り崩し方を決めておくことです。

60代は運用期間が人によって大きく違う

同じ60代でも、状況は大きく違います。

60歳で退職金を受け取る人もいれば、65歳以降も働く人もいます。住宅ローンが残っている人、親の介護がある人、子どもの教育費が残っている人もいます。

そのため、60代のNISAは「何年運用できるか」を先に考える必要があります。

5年以内に使う予定のお金までNISAに入れてしまうと、相場が下がった時期に取り崩すことになるかもしれません。一方で、10年以上使わない可能性が高いお金であれば、非課税で運用する意味が出てきます。

退職金を一括で入れる前に分ける

退職金を受け取ると、NISAの非課税枠を早く使った方がよいと感じるかもしれません。

しかし、退職金は一度に大きく入ってくるため、使い道を分けずに投資へ回すと危険です。

退職金は、少なくとも次のように分けて考えたいところです。

• すぐ使うお金
• 数年以内に使うお金
• 10年以上使わない可能性が高いお金

NISAに向いているのは、主に10年以上使わない可能性が高いお金です。生活費や税金、健康保険料、住宅ローン、医療費に使うお金まで投資に回す必要はありません。

取り崩しの順番を決めておく

老後資金では、積み立てる時期よりも取り崩す時期の方が難しくなります。

相場が良い時期に取り崩せるとは限りません。年金だけで生活費が足りない場合、毎月一定額を取り崩す必要が出てきます。

そのため、NISAを使う場合は、あらかじめ取り崩しの順番を決めておくことが大切です。

たとえば、生活費の不足分は預貯金から出し、NISAは大きな支出や将来の余裕資金として残す方法があります。逆に、NISAを一定割合ずつ取り崩し、預貯金を安心資金として残す考え方もあります。

どちらがよいかは、年金額、生活費、健康状態、家族構成、相場への耐性によって変わります。

NISAだけで老後資金は完成しない

NISAは便利な制度ですが、老後資金のすべてを解決するものではありません。

老後資金には、年金、退職金、預貯金、NISA、iDeCo、保険、住宅ローン、医療費、相続予定などが関係します。

NISAの銘柄選びだけを考える前に、家計全体の設計を確認する必要があります。

まとめ

60代のNISAでは、増やすことだけでなく、いつ使うか、どの順番で取り崩すかが重要です。

退職金を受け取ったら、すぐ使うお金、数年以内に使うお金、長く使わないお金に分けましょう。

NISAは長期で使えるお金に向いています。生活費や税金、健康保険料まで投資へ回さず、年金と退職金の全体像を見たうえで判断することが大切です。

出典

• 政府広報オンライン「NISAって何？わかりやすく解説」
• 金融庁「NISAを知る」